Open finance: La clave para una mayor inclusión y personalización financiera
OPEN FINANCE: LA CLAVE PARA UNA MAYOR INCLUSIÓN Y PERSONALIZACIÓN FINANCIERA
Por Fabiola Hidalgo
En la última década, el sec- tor financiero ha experimen- tado una transformación profunda impulsada por la innovación tecnológica y la creciente demanda de servi- cios accesibles y eficientes. La digitalización ha abierto puertas a nuevas formas de interacción entre las insti- tuciones financieras y sus cli- entes, promoviendo modelos abiertos, colaborativos y cen- trados en el usuario.
En el marco de “An Open Mind to Open Finance” by Visa México en alianza con Finerio Connect, Ozone API, NTT Data, FinTech México y Open Finance Tribe Mx en conversación con Gonzalo Tercero, VP de productos para Visa México, Beatriz Durán, Chief Strategy Officer de Syncfy; José Luis López Amador, CEO de Finerio Connect; Luis Olmedo de Cáceres, Socio Strategic Value Banking Americas, NTT DATA Europe & Latam; y Fabio Caldeira, General manager de LATAM Ozone API reflexionaron sobre la relevancia de los pagos digitales e impacto de esta innovación en los servicios financieros.
Ve aquí la entrevista con Gonzalo Tercero Vp de Productos para Visa México
Gonzalo Tercero, Vp de Productos para Visa México.
Luis Olmedo de Cáceres, Socio Strategic Value Banking Americas, NTT DATA Europe & Latam. “compartir información financiera o no financiera con fines financieros permite que los productos ofrecidos a los clientes estén más personalizados”
Beatriz Durán, Chief Strategy Officer de Syncfy. VP de Open Finance de FTMX. “los grandes objetivos de OF es habilitar la inclusión financiera, el desarrollo de productos y servicios financieros, y empujar la competencia en México”.
Fabio Caldeira, General manager de LATAM Ozone API.
José Luis López Amador, CEO de Finerio Connect.
“el Open Finance implica un cambio cultural importante en la banca, tradicionalmente vista como una ‘caja fuerte’ cerrada”.
“analizar información desde otros servicios, como la telefonía, sin la necesidad de ir a una sucursal”.
Por su parte, José Luis López Ama- dor, CEO de Finerio Connect, co- incide en que el OF puede ofrecer grandes beneficios a quienes no tienen acceso a servicios financieros, destacando que “se puede anali- zar información desde otros servi- cios, como la telefonía, para otorgar un producto financiero inicial, sin la necesidad de ir a una sucursal”. Esta capacidad de análisis de datos per- mite a las fintech ofrecer productos adaptados a segmentos desatendi- dos, ampliando el acceso a la banca en diversas plataformas digitales. TECNOLOGÍA Y COLABORACIÓN EN EL ECOSISTEMA FINANCIERO El avance del Open Finance tam- bién depende de la creación de una infraestructura adecuada. Según Durán, “básicamente lo que tenemos que hacer es construir las carreteras para interconectar todo el sistema financiero”, una tarea que enfrenta el reto de lidiar con un sistema fi- nanciero altamente fragmentado. La interoperabilidad entre bancos, fintech y otros actores financieros es clave para garantizar que la infor- mación fluya de manera eficiente y segura entre las instituciones. Luis Olmedo de Cáceres, Socio Stra- tegic Value Banking Americas, NTT DATA Europe & Latam, subraya que la personalización de productos fi- nancieros es uno de los principales beneficios de este modelo, afirman- do que “compartir información fi- nanciera o no financiera con fines financieros permite que los produc- tos ofrecidos a los clientes estén
INCLUSIÓN FINANCIERA Y PERSONALIZACIÓN DE SERVICIOS
Beatriz Durán, Chief Strategy Officer de Syncfy, destaca que uno de los grandes objetivos de OF es “habilitar la inclusión financiera, el desarrollo de productos y servicios financieros, y empujar la competencia en Méxi- co”. En un país donde la inclusión financiera es baja aún, con sólo un 50% de la población accediendo a servicios financieros, esta iniciativa representa una oportunidad crucial para llevar productos financieros a quienes no han sido atendidos por los modelos tradicionales. Además, destacó que “las finanzas abiertas permiten la creación de ofertas per- sonalizadas”, un aspecto vital para adaptarse a las necesidades espe- cíficas de los usuarios.
realizan sus pagos, brindando una experiencia más rápida y conveni- ente, con mayor control sobre sus finanzas”. Esto no solo simplifica las transacciones cotidianas, sino que también impulsa la inclusión finan- ciera al permitir que más personas accedan a servicios digitales que an- tes no estaban a su alcance. ASPECTOS LEGALES Y REGULATORIOS Uno de los desafíos más importantes del OF es el marco regulatorio que lo acompaña. Fabio Caldeira, de Ozone API, señala que “el Open Finance im- plica un cambio cultural importante en la banca, tradicionalmente vista como una ‘caja fuerte’ cerrada”. Este cambio requiere tiempo y un marco regulato- rio robusto que genere confianza en- tre los usuarios y los actores del eco- sistema financiero. En este sentido, la regulación debe definir estándares técnicos claros que garanticen la se- guridad en el intercambio de datos. López Amador, también resaltó los avances regulatorios en otros países de la región, como Brasil y Chile, mencionando que “México fue pionero en Latinoamérica con la primera ley de Open Banking, pero ha habido retrasos en su im- plementación”. Estos retrasos han frenado el desarrollo del ecosistema de OF en el país, mientras que otras naciones han avanzado más rápido en su adopción. Sin embargo, tam- bién destacó el potencial de estar por detrás de otros países pues esa experiencia podrá servir como refe- rente a la legislación mexicana.
más personalizados”. Este enfoque se traduce en mejores tasas de in- terés y condiciones más competiti- vas para los usuarios, gracias a la re- ducción de los costos marginales en los servicios. PAGOS DIGITALES: UNA DE LAS PRINCIPALES INNOVACIONES DEL OPEN FINANCE Los pagos digitales son una de las áreas que más se benefician del mode- lo de Open Finance , permitiendo a los usuarios realizar transacciones de manera más ágil y segura. Este ecosistema facilita la interoperabili- dad entre diferentes plataformas, lo que genera nuevas oportunidades para que los consumidores realicen pagos en tiempo real, sin importar el banco o entidad financiera con la que operen. Al respecto, Durán señala: “El Open Finance revolu- ciona la forma en que las personas
PRIVACIDAD Y CONTROL DEL USUARIO Uno de los pilares fundamentales del Open Finance es el consentimiento del usuario en el manejo de su infor- mación financiera. Beatriz Durán en- fatizó que “con las finanzas abiertas, la información que tiene que viajar lo hará de manera segura, utilizando APIs que sólo compartirán los da- tos necesarios, protegiendo la pri- vacidad del usuario”. Este principio es crucial para generar confianza y asegurar que los usuarios tengan control sobre sus datos. En la misma línea, Caldeira recalcó que “el marco regulatorio es esen- cial para generar confianza y definir estándares técnicos que permitan el intercambio seguro de datos”. Para que las finanzas abiertas tengan éxito, los usuarios deben sentir que tienen el poder de decidir cuándo y cómo se comparte su información.
INNOVACIÓN Y FUTURO DEL OPEN FINANCE El OF está abriendo puertas a nue- vas oportunidades de innovación en el sector financiero. “La cooperación entre bancos y fintech es clave para el éxito del Open Banking ”, aseguró López Amador, resaltando que esta colaboración no sólo permitirá a los bancos ofrecer mejores productos, sino que también impulsará el de- sarrollo de servicios financieros más eficientes y adaptados a las necesi- dades del cliente. Asimismo, Luis Olmedo mencionó que, para que este ecosistema pros- pere, es necesario que los usuarios “eliminen el miedo a compartir infor- mación financiera”. El futuro de las finanzas abiertas está íntimamente ligado a la capacidad de las insti- tuciones para generar confianza, asegurar la privacidad de los datos y ofrecer productos que respondan a las demandas de los usuarios en un entorno cada vez más digital y competitivo.
EDUCACIÓN FINANCIERA: UNA PIEZA CLAVE EN EL ÉXITO DEL OF Otro de los grandes retos asocia- dos al modelo OF es la educación financiera de los usuarios. Para que las personas puedan aprovechar al máximo las ventajas de este nue- vo ecosistema, es fundamental que comprendan cómo gestionar su in- formación financiera y los beneficios de compartirla de manera segura. Durán subrayó que “la educación fi- nanciera es esencial para que las per- sonas tomen decisiones informadas sobre el manejo de sus datos”, ya que la falta de conocimiento puede generar desconfianza o malenten- didos respecto a cómo funciona el sistema. López Amador también hizo hincapié en que “no sólo se trata de ofrecer más productos, sino de capacitar a los usuarios sobre cómo utilizarlos y entender su impacto en sus finanzas personales”. Esta educación no debe enfocarse sólo en el uso de nuevas herramientas digitales, sino también en aspectos básicos como la planifi-
cación financiera, el crédito respon- sable y el ahorro, para garantizar que los usuarios puedan gestionar de manera efectiva los productos a los que tendrán acceso. La difusión de estos conocimientos permitirá a las personas participar de forma activa en el ecosistema fi- nanciero digital, sino también em- poderarse para tomar decisiones que mejoren su bienestar financiero a largo plazo. En suma, el Open Finance represen- ta una oportunidad única para trans- formar el sector financiero en Méxi- co y América Latina. A medida que las instituciones financieras y fintech colaboran para construir una infrae- structura robusta, las finanzas abier- tas permitirán una mayor inclusión financiera, la personalización de productos y la creación de un eco- sistema más competitivo y seguro, siempre bajo un marco regulatorio que proteja la privacidad y el con- sentimiento de los usuarios.
Este documento explora tres pilares fundamentales de esta transformación: » La analiza entre áreas de actuación y los beneficios que ofrecen las finan- zas abiertas, qué principios lo rigen — acceso a datos e interoperabilidad de los sistemas — y cómo estos fomentan un ecosistema financiero más dinámi- co y competitivo. También examina factores de escalabilidad y la incor- poración de nuevos participantes, así como el estado actual y los avances del Open Finance en México. » Abunda sobre la reducción del uso de efectivo y el crecimiento de la digitalización de los pagos, desta- cando los beneficios para el sector privado y público; adicionalmente, se identifican los principales factores que contribuyen al alto uso de efec- tivo y soluciones como los pagos en tiempo real (RTP), la digitalización de los pagos en centros de encuen- tro masivos, la democratización de los servicios de adquirencia y la inte- gración de pagos embebidos e im- pacto en la economía. » Las barreras y habilitadores de la inclusión financiera, prioritaria- mente en poblaciones vulnerables como migrantes, mujeres, comuni- dades rurales e indígenas y personas de la tercera edad. Las iniciativas de inclusión financiera lanzadas por el ecosistema mexicano, la importan- cia de la infraestructura y conectivi- dad, las acciones gubernamentales, el papel de la tecnología y la edu- cación como motores de cambio.
A través de estas secciones, se ofrece una visión integral de cómo el Open Finance (OF) y los pagos digitales pueden ser catalizadores para una mayor inclusión financiera; asimismo, cómo estos elementos, combinados con esfuerzos gubernamentales y privados, pueden construir un siste- ma financiero más equitativo y efici- ente, capaz de adaptarse a las necesi- dades de una sociedad en constante evolución. Este informe, elaborado en el marco del estudio Reporte Anual Fintech México 2024, realizado por NTT Data en colaboración con VISA, in- vita a los lectores a profundizar en cada sección para comprender los desafíos y oportunidades que pre- senta esta nueva era financiera, y cómo colaborar para maximizar sus beneficios para todos los actores involucrados. En ese sentido el Open Finance (OF) o finanzas abiertas, está revolucionan- do el ecosistema en México y América Latina, siendo un habilitador clave para la inclusión financiera, la innovación y la competencia en el sector. Este mo- delo, que se fundamenta en la aper- tura y el intercambio seguro de datos financieros mediante APIs, tiene el ob- jetivo de ofrecer servicios personaliza- dos y accesibles a la población, además de promover la colaboración entre bancos y fintech . El estudio Reporte Anual Fintech México 2024, realiza- do por NTT Data en colaboración con VISA arroja luz sobre los desafíos y oportunidades que plantea este mod- elo en la región.
Glosario de Open Finance Open Finance: Modelo financiero de Open Banking, que permite a terceros acceder a datos financieros de los clientes -con su consentimiento- para ofrecer servicios más personalizados y competitivos. API (Interfaz de Programación de Aplicaciones): Conjunto de protocolos y herra- mientas que permiten a diferentes aplicaciones comunicarse entre sí, facilitando el intercambio de datos y servicios. Open Banking: Iniciativa que permite a los clientes compartir sus datos bancarios con terceros autorizados, fomentando la competencia y la innovación en servicios financieros. PSD2 (Segunda Directiva de Servicios de Pago): Regulación europea que promueve servicios de pago más seguros e innovadores, facilitando el acceso de terceros a la información bancaria de los clientes. Datos Financieros: Información relacionada con las transacciones, cuentas, inver- siones y otros aspectos financieros de un individuo o empresa. Consentimiento del Cliente: Autorización explícita que da un cliente para que sus datos financieros sean compartidos con terceros. Agregación de Cuentas: Servicio que permite visualizar y gestionar múltiples cuen- tas financieras de diferentes instituciones en una sola plataforma. TPP (Proveedores Terceros Autorizados): Entidades autorizadas que pueden ac- ceder a datos financieros de clientes para ofrecer servicios específicos, como ini- ciación de pagos o agregación de información. SCA (Autenticación Reforzada del Cliente): Mecanismo de seguridad que requiere al menos dos factores de autenticación para validar transacciones financieras. Seguridad y Privacidad: Medidas y prácticas destinadas a proteger los datos finan- cieros de los clientes contra accesos no autorizados y asegurar el cumplimiento de regulaciones de protección de datos. Interoperabilidad: Capacidad de diferentes sistemas y organizaciones para trabajar juntos y compartir información de manera efectiva. Tokenización: Proceso de reemplazar datos sensibles por identificadores únicos que no exponen información personal, aumentando la seguridad en las transacciones. Fintech: Empresas que utilizan tecnología para ofrecer servicios financieros innova- dores y más eficientes. Regulación: Conjunto de normas y leyes que gobiernan el funcionamiento del sec- tor financiero y la protección de los consumidores. BaaS (Banca como Servicio): Modelo en el que bancos y otras instituciones finan- cieras ofrecen sus servicios a través de APIs a terceros que pueden integrarlos en sus propias aplicaciones.
Open Data: Datos que están disponibles para ser usados y redistribuidos por cual- quier persona, sujetos a atribución y compartición. Identidad Digital: Representación electrónica de la identidad de una persona, uti- lizada para verificar y autenticar al usuario en transacciones en línea. Compartición de Datos: Proceso por el cual se intercambia información entre difer- entes entidades con el fin de mejorar servicios y productos financieros. Personalización: Adaptación de productos y servicios financieros a las necesidades y preferencias individuales de los clientes. Transparencia: Principio que promueve la claridad y la apertura en la comunicación de información y procesos financieros. Blockchain: Tecnología de registro distribuido que permite transacciones seguras, transparentes y descentralizadas. IA (Inteligencia Artificial): Uso de algoritmos y sistemas computacionales que sim- ulan la inteligencia humana para mejorar procesos y servicios financieros. RegTech: Uso de tecnología para ayudar a las instituciones financieras a cumplir con regulaciones y normativas de manera más eficiente. KYC (Conoce a tu Cliente): Procedimientos que las instituciones financieras siguen para verificar la identidad de sus clientes y prevenir actividades ilícitas como el la- vado de dinero. Gestión de Riesgos: Proceso de identificación, evaluación y mitigación de riesgos financieros y operativos. Experiencia de Usuario: Percepción y satisfacción del cliente al interactuar con pro- ductos y servicios financieros. Análisis de Datos: Procesamiento y examen de grandes conjuntos de datos para extraer información útil y apoyar la toma de decisiones. Pagos Instantáneos: Transacciones financieras que se procesan y liquidan en tiem- po real, ofreciendo mayor rapidez y eficiencia.
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